工程機(jī)械，銀行貸款按揭多是非

　　融資租賃被引入到國(guó)內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)是近幾年的事。在此之前，按揭信用銷售曾被認(rèn)為是一種創(chuàng)新和進(jìn)步。但經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，按揭的問(wèn)題開始顯現(xiàn)，人們開始懷疑按揭是否真是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)、安全的融資和信用銷售工具？為什么大部分銀行停止了這種融資方式？

　　一般人都熟悉房屋按揭模式，房產(chǎn)按揭就是房產(chǎn)抵押貸款。在付款時(shí)要給開發(fā)商付一部分首付款，不足部分通過(guò)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款。開發(fā)商拿到全部銷售款，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從房產(chǎn)主身上逐步收回資金。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)要做房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記，并抵押給放款人。一旦房產(chǎn)主不能償還其余的賬款，銀行有權(quán)將房產(chǎn)主的產(chǎn)權(quán)拍賣或轉(zhuǎn)讓。房產(chǎn)按揭的最大特點(diǎn)就是產(chǎn)權(quán)清晰，使用權(quán)、所有權(quán)和處置權(quán)法律關(guān)系明確。房產(chǎn)證在銀行手里，買房人在合同執(zhí)行期間不能處置房產(chǎn)。

　　但銀行做房產(chǎn)按揭是有條件的：一是房產(chǎn)價(jià)值要高于提供貸款的金額，主要用首付款調(diào)節(jié)。二是房產(chǎn)的價(jià)值在相當(dāng)一段長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)處于升值的階段。三是因?yàn)橛挟a(chǎn)權(quán)登記制度，處置房產(chǎn)時(shí)需要過(guò)戶手續(xù)。房產(chǎn)所有人不能隨意處置。四是房產(chǎn)屬于比較容易變現(xiàn)的商品。五是在處置房產(chǎn)是沒(méi)有障礙。特別適合自然人貸款。在經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定的增長(zhǎng)階段，通過(guò)按揭的方式購(gòu)買房產(chǎn)的人很多，除了自己住以外，更多的是借此操作升值，或出租獲取回報(bào)。不僅得到房產(chǎn)增值的收益，還得到房產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的收益，可以（這套）房養(yǎng)（那套）房。

　　工程機(jī)械的按揭和房產(chǎn)按揭看來(lái)有許多相似之處，可不同的地方正是工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款的軟肋。一度超過(guò)30%的按揭貸款拖欠率，已讓銀行有苦難言。原因在于首先工程機(jī)械是貶值產(chǎn)品，貨一到手就貶值，而要變現(xiàn)必須依靠二手市場(chǎng)的操作。但若是遇上非專業(yè)人員操作，收回的設(shè)備丟失關(guān)鍵部件，再賣就是廢鐵的價(jià)錢了。搞不好想處置都沒(méi)有買家。
　　

　　其次是物權(quán)問(wèn)題。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)在銀行手里，并且有絕對(duì)的處置權(quán)。工程機(jī)械就不一樣了，尤其是帶行走的設(shè)備，找到它都難，處置更難。特別是用戶已經(jīng)預(yù)付了貨款，又還了一部分貸款，銀行要收回設(shè)備處置難上加難。因?yàn)闆](méi)有公信機(jī)構(gòu)能證明產(chǎn)權(quán)不在用戶手里，銷售時(shí)不需要過(guò)戶。盡管有抵押的名，但實(shí)際產(chǎn)權(quán)還是在用戶手里游蕩，他們隨時(shí)都可以變賣設(shè)備保住自己不受損失。此外有些固化在地面建筑物的設(shè)備和產(chǎn)品更新快的設(shè)備不容易處置，也影響到物權(quán)的處置。

　　還有就是工程機(jī)械行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起伏不定，不像房產(chǎn)那樣穩(wěn)定增長(zhǎng)，一遇到宏觀調(diào)控等外部因素，本來(lái)很好的項(xiàng)目也會(huì)出問(wèn)題。而且工程機(jī)械的融資沒(méi)有產(chǎn)權(quán)登記制度，就算今后我國(guó)建立這樣的制度，也是權(quán)益登記不是產(chǎn)權(quán)登記制度。這種制度只是一種優(yōu)先登記，優(yōu)先處置的原則。其保護(hù)的力度遠(yuǎn)不如房產(chǎn)，更不如租賃。

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　　過(guò)去銀行把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司，但許多擔(dān)保公司實(shí)際上是空殼公司，根本沒(méi)有擔(dān)保能力。保險(xiǎn)公司在也只在出現(xiàn)少量問(wèn)題時(shí)給點(diǎn)補(bǔ)償，但成為普遍問(wèn)題時(shí)，他們也以各種方式推委保險(xiǎn)責(zé)任。