混凝土泵車側(cè)翻保險(xiǎn)公司為啥不賠？

　　混凝土泵車側(cè)翻后，造成的巨額修理?yè)p失，保險(xiǎn)公司為啥不賠償？原來(lái)，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司和投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，還附帶了免責(zé)“特別約定”。

　　不過(guò)，免責(zé)“特別約定”真能免除賠償責(zé)任嗎？6月2日，司法部門審理了一起混凝土泵車側(cè)翻合同賠償糾紛案。隨著市民保險(xiǎn)賠償意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司為了免除風(fēng)險(xiǎn)賠償責(zé)任，時(shí)常以“特別約定”的方式，降低責(zé)任免除條件，這種情況下，如何避免由保險(xiǎn)免責(zé)條款而引起的“特別約定”合同糾紛，應(yīng)引起廣大投保人的注意。

　　混凝土泵車側(cè)翻，保險(xiǎn)公司為啥不賠？

　　“混凝土泵車要翻了，快讓開！”4月某日，正在建筑工地操作混凝土泵車的小龐發(fā)現(xiàn)，混凝土泵車的加固支撐在側(cè)移。小龐說(shuō)，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)固定混凝土泵車的支撐只要發(fā)生側(cè)移，混凝土泵車就容易發(fā)生側(cè)翻事故。因?yàn)榫薮蟮闹亓?，?huì)導(dǎo)致混凝土泵車的重心出現(xiàn)位移。

　　混凝土泵車一旦發(fā)生位移，就有可能因?yàn)閭?cè)翻而砸傷施工現(xiàn)場(chǎng)的工友。小龐告訴記者，為提醒工友注意安全，小龐剛讓工友們離開混凝土泵車施工現(xiàn)場(chǎng)，就聽“轟隆”一聲，混凝土泵車隨即側(cè)翻在工地上。

　　“一臺(tái)混凝土泵車價(jià)值好幾百萬(wàn)，由側(cè)翻引起的修理費(fèi)怎么說(shuō)也要花幾十萬(wàn)?！毙↓嬚f(shuō)，見到混凝土泵車側(cè)翻在地后，他一邊忙著檢查混凝土泵車損壞情況，一邊撥通了保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)報(bào)案電話。沒過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間，保險(xiǎn)公司派來(lái)一名勘察員。經(jīng)過(guò)勘察，側(cè)翻混凝土泵車的損失比較嚴(yán)重。不過(guò)，在報(bào)案人向承保公司提出賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司卻一口拒絕了賠償。

　　“側(cè)翻”不賠的特別約定，有無(wú)法律效應(yīng)？

　　混凝土泵車側(cè)翻后，經(jīng)維修單位估價(jià)，混凝土泵車的側(cè)翻損失近37萬(wàn)元。小龐的單位認(rèn)為，小龐操作的混凝土泵車，不僅在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，而且是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的意外事故，根據(jù)車輛損失險(xiǎn)最高賠償限額，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付32萬(wàn)元賠償。

　　“作業(yè)過(guò)程中，保險(xiǎn)車輛的傾覆等造成保險(xiǎn)車輛自身?yè)p毀，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！睂?duì)于小龐單位向承保方提出的賠償要求，保險(xiǎn)公司表示：雖然側(cè)翻受損的混凝土泵車已購(gòu)買了保險(xiǎn)，但投保公司在特別約定一欄中明確——傾覆，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的告知，因此，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　為了拿到賠償，合同雙方代表唇槍舌劍展開了法庭辯論。原告認(rèn)為，根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)特別約定的條款，必須經(jīng)過(guò)國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)備案，否則就是無(wú)效合同條款。而該案中，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的“側(cè)翻”不賠的特別約定，不僅沒有法律效應(yīng)（未經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批備案），且嚴(yán)重違反了保險(xiǎn)合同訂立的公平、告知等原則。因此，“側(cè)翻”不賠也得賠。而保險(xiǎn)公司代理律師則認(rèn)為，該特別約定只是合同雙方協(xié)商的補(bǔ)充約定，為此，合法且無(wú)需審批備案。[Page]

　　免責(zé)“特別約定”是不是免賠規(guī)定？

　　6月2日庭審時(shí)，該案出現(xiàn)了兩大爭(zhēng)議焦點(diǎn)。即合同雙方簽訂特別約定后，保險(xiǎn)公司要不要承擔(dān)賠償責(zé)任，以及如何賠償問(wèn)題。針對(duì)原被告雙方的爭(zhēng)議，一位不愿透露姓名的司法工作者表示，上述兩大爭(zhēng)議實(shí)際就是一個(gè)問(wèn)題——免責(zé)“特別約定”不是免賠規(guī)定？

　　經(jīng)了解，將“特別約定”變成“特別規(guī)定”，是保險(xiǎn)公司免除自己責(zé)任和約束投保人的自留地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，由保險(xiǎn)免責(zé)條款而引起的“特別約定”合同糾紛案件多了不少，比如我市某保險(xiǎn)公司投保的泵車吊臂，因操作不當(dāng)砸死了一名工人，保險(xiǎn)公司就以非交通事故拒絕了賠償。

　　為監(jiān)管和處罰通過(guò)降低責(zé)任免除條件的擾亂市場(chǎng)行為，國(guó)家保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，今年4月1日之后，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款不僅需由保監(jiān)會(huì)審批備案，還不能侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。在這種情況下，保險(xiǎn)條款中的免責(zé)“特別約定”，就不能作為免賠規(guī)定。

　　提醒：買保險(xiǎn)，請(qǐng)注意特別約定內(nèi)容

　　根據(jù)保險(xiǎn)法等司法解釋規(guī)定，特別約定條款本來(lái)是保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)公司格式化條款以外補(bǔ)充的約定條款，而目前，卻成了保險(xiǎn)公司單方面增加限制甚至縮小投保人權(quán)益條款的自留地，不經(jīng)投保人同意就將其稱之為特別約定。

　　據(jù)介紹，“特別約定”就是保險(xiǎn)雙方在條款以外特別商定一致后，確定的補(bǔ)充條款。而在現(xiàn)實(shí)生活中，這些不僅是保險(xiǎn)公司強(qiáng)加給投保人的硬性規(guī)定，被保險(xiǎn)人一旦違反，保險(xiǎn)公司就以此作為拒賠的理由。因此，本報(bào)提醒，投保人在拿到保單后一定要仔細(xì)閱讀保單下面的特別約定欄目的條文，如果不同意，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司交涉。

　　今后，用特別約定降低責(zé)任免除行不通了

　　“用特別約定降低責(zé)任免除條件，今后再也行不通了?！睘閲?yán)查重打通過(guò)特別約定、保險(xiǎn)協(xié)議等方式，隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、降低責(zé)任免除條件，變相不執(zhí)行條款費(fèi)率等問(wèn)題，國(guó)家保監(jiān)會(huì)在今年4月1日，正式頒布實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（簡(jiǎn)稱“辦法”）。

　　“辦法”規(guī)定：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款不僅結(jié)構(gòu)要清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；要素也要完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；以及各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款，否則，可處以十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。