商業(yè)健康保險如何助力醫(yī)改

  近日召開的國務院常務會議確定，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。會議認為，發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫(yī)保形成合力，有助于提高群眾醫(yī)療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業(yè)發(fā)展、擴大就業(yè)，促進經(jīng)濟結構調(diào)整和民生改善。

  對中國的商業(yè)健康保險業(yè)來說，這注定是一個里程碑式的時刻。從單純的商業(yè)保險分支行業(yè)，升級為面向百姓的大保障產(chǎn)業(yè)，中國商業(yè)健康保險獲得了巨大的發(fā)展空間，站到了新的起飛線上。接下來的問題是，起飛能否找到足夠給力的跑道？能否聚集到足夠的能量？

  要說給力的跑道，自然有賴于各級地方政府的支持，包括放權程度、配套措施和風險防控機制的建立等，這是商業(yè)健康保險能否選擇到優(yōu)良路徑，以最快速度進入社會醫(yī)療保障體系的關鍵因素和前提條件。加快融入社會保障體系，已經(jīng)成為商業(yè)健康保險發(fā)展的重要方向。近幾年，商業(yè)健康保險機構在各地積極尋找與當?shù)厣绫２块T的合作機會，取得了一定成效，但不足仍很大。深究相關原因，與很多地方政府不愿放權不無關系。

  從這個意義上說，商業(yè)健康保險要深度參與新醫(yī)改，至少亟待改變兩個現(xiàn)狀。

  一是要改變社會醫(yī)療保障部門多頭管理、分而治之的情況。比如，社會健康保險管理機構是社保局，新農(nóng)合主管部門是衛(wèi)生局。在客觀上形成信息管理、財務管理，以及服務標準管理上的非兼容狀態(tài)，這必然提高政策銜接的難度，并增大商業(yè)健康保險進入社會大醫(yī)療體系的成本，甚至可能最終影響到服務效率。而此次國務院常務會的決定是“從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，提高大病患者醫(yī)療報銷比例”。但如果繼續(xù)維持目前醫(yī)保工作的多頭狀態(tài)，財政撥款性質的保險資金有可能出現(xiàn)扯皮、推諉的風險，這個環(huán)節(jié)亟待修正和完善。

  二是要“加大政府購買服務力度”。要發(fā)揮政府和市場兩只手的作用，特別是要發(fā)揮社會資本的積極性。長期以來，在社會醫(yī)療保險領域，一些地方政府已經(jīng)習慣于“越位”主導，尤其表現(xiàn)為開辦了多種形式的補充醫(yī)療保險，比如大額醫(yī)療費用互助制度、地方附加健康保險等。這種由社保部門通過強制參保、以基本健康保險方式經(jīng)營的補充醫(yī)療保險，不僅會對商業(yè)健康保險大規(guī)模進入社保產(chǎn)生“擠出”效應，而且還會增加政府財政和企業(yè)負擔。下一步，如何將這些名目繁多、有著濃厚政府色彩的補充醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險融合，將是保險機構要遇到的難題。

  不過，商業(yè)健康保險深度參與社保，本來就是一種創(chuàng)新，遇到種種困難也屬正常。在繼續(xù)得到各級政府支持的同時，商業(yè)健康保險也需要練好內(nèi)功，不斷提升服務社會的能力。

  首先是觀念的轉變。健康保險行業(yè)應該學會并習慣于從經(jīng)濟的全局去思考問題，而不只是像以前那樣的行業(yè)視角。其次，創(chuàng)新對商業(yè)健康保險具有前所未有的重要意義。因為深度參與醫(yī)改，需要保險機構尋找商保與社保的全新結合點，以此進行產(chǎn)品設計和服務提升，如此才可能從挖掘需求、創(chuàng)造需求到實現(xiàn)需求，避免走產(chǎn)品同質化的老路。再次，要明確服務對象。說到底，深度參與醫(yī)改為的是造福百姓，健康保險服務水平的高低和專業(yè)化程度將最終影響百姓對保障服務的體驗，這將是保險機構大顯身手的地方，也是當下保險機構最需要提升的領域。