銀行受困固定資產(chǎn)貸款新規(guī)實(shí)際操作
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“我們想知道其他銀行到底怎么執(zhí)行的?！便y監(jiān)會(huì)下發(fā)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）已有4個(gè)月之久，自10月23日正式實(shí)施以來(lái)，已整整一個(gè)月。日前，CBN接到某國(guó)有銀行公司業(yè)務(wù)部人士的電話，希望能探聽(tīng)到同行對(duì)《辦法》的執(zhí)行方法，他表示其所在銀行不知如何操作。
CBN從幾家銀行廣東分行的公司業(yè)務(wù)部人士處獲悉，多家銀行對(duì)《辦法》的具體實(shí)施都處于觀望狀態(tài)。
實(shí)際操作“有困難”
《辦法》核心理念是實(shí)行“實(shí)貸實(shí)付”，擊中核心的一條規(guī)定為“單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式”。貸款人受托支付方式是指，銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。比如一家房地產(chǎn)企業(yè)，單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元用于建房，那么該貸款應(yīng)由銀行支付給建筑公司，而非直接貸款給房地產(chǎn)企業(yè)。
《辦法》的初衷在于通過(guò)加強(qiáng)貸款支付的管理，強(qiáng)化貸款用途管理，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，避免銀行貸款進(jìn)入股市、樓市而非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。
雖然在10月14日召開(kāi)的2009年第三次大型銀行風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)明確要求大型銀行“嚴(yán)格按照新的辦法管理貸款，在銀行業(yè)中發(fā)揮排頭兵和表率作用”，多家銀行此后也表示已就《辦法》開(kāi)展培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行，但《辦法》實(shí)施一個(gè)月以來(lái)，實(shí)際到達(dá)各分支行層面，仍表現(xiàn)出為難的狀態(tài)，不知如何執(zhí)行。
工行公司業(yè)務(wù)部人士對(duì)CBN表示，總行已明確要求按照《辦法》實(shí)施，具體實(shí)施辦法也已下發(fā)?！翱傂械闹贫?0月份已經(jīng)出來(lái)了，但實(shí)際操作中遇到了障礙，主要是一些重要客戶對(duì)《辦法》的接受程度不高，包括一些國(guó)有企業(yè)貸款客戶?！?/FONT>
一家國(guó)有銀行廣東省分行公司業(yè)務(wù)部人士對(duì)CBN表示，該分行嚴(yán)格按《辦法》下發(fā)的貸款僅幾筆，金額僅幾千萬(wàn)元，集中在議價(jià)能力不高、用款需求緊迫的客戶。
該人士表示，很多大客戶貸款金額動(dòng)輒過(guò)億元。“很多是由母公司或集團(tuán)公司先向銀行貸款，銀行授信給集團(tuán)公司，集團(tuán)公司再按各子公司的用款需求和計(jì)劃，分次分批將貸款劃撥給各子公司，以便進(jìn)行監(jiān)管。但按照《辦法》來(lái)執(zhí)行的話，銀行要將資金直接劃給其子公司的下游客戶，那么集團(tuán)公司對(duì)資金流向和用款需求的監(jiān)管都將面臨很大問(wèn)題?！?/FONT>
該人士解釋，以房地產(chǎn)企業(yè)為例，按《辦法》將貸款資金由銀行劃撥給建筑施工隊(duì)之后，房地產(chǎn)企業(yè)無(wú)法掌握資金和工程進(jìn)度?！翱钜呀?jīng)放給施工隊(duì)了，他們?cè)趺幢O(jiān)督對(duì)方？”
大客戶的接受度不高，給銀行維護(hù)客戶關(guān)系、推進(jìn)《辦法》實(shí)施帶來(lái)了困擾?！艾F(xiàn)在能按《辦法》做的就做，總行也在了解各分行的執(zhí)行情況，希望能與其他銀行一些協(xié)商，并上報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)?！绷韮杉毅y行也表示，已向總行反映困難，總行會(huì)再向監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通。
“我覺(jué)得《辦法》似乎更適用于對(duì)中小企業(yè)的貸款?！币患覈?guó)有銀行廣東省分行公司業(yè)務(wù)部人士表示，只要是采取集團(tuán)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的大企業(yè)都會(huì)受到很大影響，受《辦法》影響較大的還有地方投融資平臺(tái)和政府背景的項(xiàng)目和企業(yè)，因其投資項(xiàng)目多樣化，且經(jīng)常采取從多家銀行貸款后將資金集合起來(lái)再投入項(xiàng)目運(yùn)行的方式?！暗珜?duì)存量的貸款沒(méi)什么影響。”
變通恐一時(shí)之舉
在雙方為難的情況下，據(jù)了解，某些銀行目前若遇到新貸款需求，仍按原有方法操作。而某些銀行則已實(shí)施變通之舉，主要有兩種方式。
一是用流動(dòng)資金貸款代替固定資產(chǎn)貸款?！熬褪菍⒐潭ㄙY產(chǎn)分為前期、中期和后期等幾個(gè)階段，每個(gè)階段發(fā)放流動(dòng)資金貸款，最后以固定資產(chǎn)貸款置換流動(dòng)資金貸款?！蹦硣?guó)有銀行內(nèi)部人士表示。
另一種方法是化整為零。比如將1000萬(wàn)元的貸款分兩次發(fā)放，每次發(fā)放500萬(wàn)元，以規(guī)避《辦法》中要求的“貸款人受托支付”方式。
但這兩種變通方法都并非長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，因?yàn)楦鶕?jù)7月30日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿），“受托支付”也成為流動(dòng)資金貸款管理的最大變化，以流動(dòng)資金貸款代替固定資產(chǎn)貸款日后也將受到嚴(yán)格監(jiān)管，僅是當(dāng)下過(guò)渡時(shí)期的權(quán)宜之計(jì)。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)將固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目融資等一系列新的規(guī)定一起執(zhí)行，‘受托支付’被運(yùn)用到各種貸款管理中，那么這種化整為零、短期頻繁放款的做法針對(duì)少數(shù)幾個(gè)項(xiàng)目還可以，大部分貸款都這樣做就不行了?！庇秀y行人士表示。
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